Glosario Afore


Para Afore Banamex es muy importante que conozcas el significado de aquellos conceptos clave que se manejan en los Sistemas de Ahorro para el Retiro, así como la información relacionada con tu Cuenta Individual. Aquí encontrarás todos estos conceptos:

A Acción. Título que acredita y representa el valor de una parte del capital de una sociedad, como por ejemplo, de una Siefore.

Accionista. Propietario de una o varias acciones representativas del capital de una sociedad, por ejemplo, el accionista de una Siefore.

Afore. Administradora de Fondos para el Retiro. Entidad financiera que se dedica de manera habitual y profesional a administrar las Cuentas Individuales de los Trabajadores, así como a administrar Siefores.

Agente promotor. Persona física registrada y autorizada por CONSAR para realizar en nombre y por cuenta de la Afore, las actividades de orientación, registro y traspaso de Cuentas Individuales, comercialización, promoción y atención de solicitudes de los trabajadores.

Aportación. Cantidad que se deposita periódicamente en la Cuenta Individual del Trabajador, que pueden ser cuotas obrero-patronales y estatales, y sus rendimientos, las aportaciones voluntarias o complementarias de retiro, así como los demás recursos que conforme a la normatividad puedan aportarse a la Cuenta Individual.

Aportación para vivienda. Cantidad que aportan los patrones por concepto de INFONAVIT en la subcuenta de Vivienda. Equivale al 5% del Salario Base de Cotización del trabajador.

Aportación Tripartita. Se refiere a las cantidades que depositan el Trabajador, el Patrón y el Estado en la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: Por concepto de Retiro, al Patrón le corresponde cubrir el 2% del Salario Base de Cotización; en los ramos de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, al Patrón le corresponde cubrir el 3.150% sobre el Salario Base de Cotización; al Trabajador el 1.125% sobre el Salario Base de Cotización, y al Estado el 7.143% del total de las cuotas patronales de estos ramos.

Aportación voluntaria. Es la cantidad que voluntariamente y en cualquier tiempo pueden depositar el Trabajador o el Patrón a la subcuenta de aportaciones voluntarias, con el objeto de incrementar el ahorro para el retiro del Trabajador. Cuando el patrón realiza una aportación voluntaria para el Trabajador, se considera como una aportación adicional a los beneficios establecidos en los contratos colectivos de trabajo.

Ayuda por Desempleo. Es la cantidad que conforme a la Ley del seguro Social, puede solicitar el Trabajador que deje de estar sujeto a una relación laboral, a partir del cuadragésimo sexto (46┬║) día natural contando a partir de la fecha en que quedó desempleado.

Ayuda para Gastos de Matrimonio. Es la cantidad equivalente a treinta días del salario mínimo general que rija en el Distrito Federal, que el Trabajador (asegurado) tiene derecho a solicitar, proveniente de la cuota social aportada por el Gobierno Federal en su Cuenta Individual.

subir B Bancanet. Es el servicio de banca electrónica integral proporcionado por Banamex a sus clientes, y que les permite realizar todas sus operaciones bancarias a través de internet y administrar de forma eficiente sus finanzas personales.

Beneficio Fiscal. Es aquel que se obtiene al presentar la declaración anual del Impuesto sobre la Renta, disminuyendo del ingreso acumulable, las aportaciones a la Cuenta Individual marcadas con "Beneficio Fiscal", efectuadas en el ejercicio fiscal que corresponda, dando como resultado una base gravable menor para calcular el Impuesto sobre la Renta anual.

subir C Cargos. Aquellas cantidades que por diferentes conceptos representan disminuciones al saldo de la subcuenta de que se trate.

Cartera de valores. Conjunto de instrumentos financieros en los que se invierte el capital de una Siefore.

Cetes. Certificados de la Tesorería de la Federación. Títulos de Crédito al portador, de corto plazo, emitidos y liquidados por el Gobierno Federal a su vencimiento.

Clave de autorización de la Afore. Número asignado por la CONSAR a la Afore para su identificación.

Clave Única de Registro de Población (CURP). Clave asignada por el Registro Nacional de Población, con el fin de registrar e identificar en forma individual a cada una de las personas que integran la población del país.

Comisión. Cantidad que cobra la Afore por prestar el servicio de administración de la Cuenta Individual del Trabajador.

Comisión sobre saldo. Es la cantidad que la Afore recibe por administrar la Cuenta Individual de un Cliente, la cual se calcula con base en el saldo de la Cuenta Individual, menos los recursos de la subcuenta de vivienda.

Comité de inversión. Órgano colegiado de una Siefore, integrado por funcionarios con amplia experiencia en el manejo de inversiones, que son los responsables de determinar la política y estrategia de inversión y la composición de la cartera de valores de una Siefore, así como designar a los operadores que ejecuten la política de inversión.

CONDUSEF. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

CONSAR. Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Órgano administrativo desconcentrado de la SHCP, dotado de autonomía técnica y facultades ejecutivas, con competencia funcional propia, que coordina, regula, supervisa y vigila a los Sistemas de Ahorro para el Retiro.

Constancia de registro. Documento que entrega la Afore al trabajador para confirmar y comprobar que su solicitud de registro ha sido aceptada.

Contrato de administración de fondos para el retiro. Acuerdo de voluntades mediante el cual, la Afore se obliga ante un Trabajador a prestarle servicios de administración de los recursos de su Cuenta Individual; a comprar, en nombre y representación, y por cuenta y orden del Trabajador, utilizando los recursos de su Cuenta Individual, acciones de las Siefores operadas por dicha Afore, y a constituirse como depositaria de dichas acciones, a cambio del pago de una comisión.

Consejo de Administración. Órgano colegiado conformado por Consejeros nombrados por la Asamblea de Accionistas, que se encarga de la representación y administración de una sociedad, para lo cual se reúne periódicamente.

Credencial del IMSS. Documento de identificación personal expedido por el IMSS a todos sus derechohabientes, a fin de que puedan ejercitar todos los derechos que la Ley del Seguro Social les confiere, y que contiene su Número de Seguridad Social (NSS).

Cuenta Concentradora. Aquella operada por el Banco de México a nombre del IMSS en la que se depositan los recursos correspondientes al seguro de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez previsto en la Ley del Seguro Social publicada el 21 de diciembre de 1995, así como las aportaciones voluntarias y las aportaciones complementarias de retiro y, en su caso, los recursos del seguro de Retiro previsto por la Ley del Seguro Social publicada en el Diario Oficial de la Federación el día 12 de marzo de 1973, en tanto se lleven a cabo los procesos de individualización para transferirlos a las Afores elegidas por los Trabajadores, y para conservar los recursos de aquellos Trabajadores que no elijan Afore.

Cuenta individual. Aquella cuenta que se abre para cada Trabajador (asegurado) en una Afore, en la cual se depositan las cuotas obrero-patronales y estatal por concepto de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, así como los rendimientos. La Cuenta Individual se integra por las subcuentas de cesantía en edad avanzada y vejez; de vivienda y de aportaciones voluntarias.

Cuotas. Son aportaciones que obligatoriamente deben cubrir los patrones y Trabajadores, así como aquellas que cubre el Estado y que se depositan en la Cuenta Individual conforme a la Ley del Seguro Social.

Cuota Social. Es la aportación inicial que el Gobierno Federal realiza a la Cuenta Individual del Trabajador, equivalente al 5.5% del salario mínimo general del Distrito Federal, por cada día de salario cotizado por el Trabajador en el IMSS o ISSSTE. El valor del importe inicial de la cuota social se actualiza trimestralmente, de conformidad con el Índice Nacional de Precios al Consumidor, en los meses de marzo, junio, septiembre y diciembre de cada año.

subir D Documento de Comisiones. Es el documento en el cual constan las comisiones que cobra cada una de las Afores autorizadas, su periodo de vigencia y la demás información que la CONSAR estime conveniente. La CONSAR notificará a las Afores, a través de medios electrónicos, el Documento de Comisiones, sin perjuicio de que éste se encuentre disponible en la página de Internet de la CONSAR. Para visitarla, haz clic aquí.

Domiciliación. Servicio que permite al Cliente realizar Aportaciones Voluntarias a su Cuenta Individual de Afore Banamex, con sólo girar una instrucción a Banamex para que realice un cargo automático a su Cuenta de Cheques Banamex, Tarjeta de Debito Banamex, o Pagomático Banamex, (por el momento no se aceptan tarjetas de crédito), conforme a los montos y la periodicidad que el Cliente indique. Afore Banamex registra los depósitos correspondientes en la Cuenta Individual del Cliente.

subir E Estado de Cuenta. Documento que la Afore envía periódicamente al Cliente, en el cual se registran los depósitos, los retiros y el saldo de la Cuenta Individual del Cliente, los rendimientos obtenidos y las comisiones cobradas por la Afore.

Entidad de origen. Persona física, moral (empresa), o en su caso, el Gobierno Federal o la Afore, que realiza la aportación, depósito, o retiro de recursos de o en la subcuenta de que se trate, y que la Afore identifica mediante el nombre, denominación o razón social, o en su defecto, por la Clave del Registro Federal de Contribuyentes según corresponda.

subir F Fondos de Previsión Social. Son los fondos de pensiones o jubilaciones de personal y de primas de antig├╝edad, que se constituyen conforme a la normatividad aplicable, así como los fondos complementarios de ahorro o de pensiones o jubilaciones establecidos por empresas privadas, dependencias o entidades públicas federales, estatales o municipales o por cualquier otra persona, como una prestación laboral a favor de los Trabajadores.

subir I ICEFA. Es una Institución de Crédito o Entidad Financiera Autorizada para operar y administrar los recursos correspondientes a las cuentas Individuales SAR ISSSTE.

INFONAVIT. Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. Es el organismo de Servicio Social con personalidad jurídica y patrimonio propio, responsable de administrar los recursos que la Afore registra en la subcuenta de vivienda.

Incapacidad. Se define como la enfermedad, accidente, riesgo o circunstancia que conforme a la Ley Federal del Trabajo, imposibilite parcial o totalmente al Trabajador para desempeñar su trabajo. La incapacidad puede ser temporal, parcial permanente o total permanente.

Individualizar. Proceso mediante el cual se identifican las partes que se abonan a las subcuentas correspondientes a la Cuenta Individual de cada Trabajador, provenientes de las cuotas obrero- patronales, aportaciones estatales, cuota social, aportaciones voluntarias, aportaciones complementarias de retiro, aportaciones de vivienda, aportaciones de ahorro a largo plazo y aportaciones a subcuentas adicionales, así como los rendimientos que se generen.

Institución de Seguros. Entidad financiera autorizada para ofrecer servicios relacionados con determinadas operaciones de seguros. Conforme a la Ley del Seguro Social, el pensionado puede contratar, con una Institución de Seguros autorizada para tales efectos, la renta vitalicia y el seguro de sobrevivencia.

Instrumento de deuda. Son títulos o documentos representativos de una deuda a cargo de un tercero (emisor), quien se obliga a restituir al tenedor de dicho instrumento el capital más los intereses pactados, en la fecha de vencimiento previamente establecida. Son activos objeto de inversión de las Siefores, cuya naturaleza corresponda a valores, títulos representativos de una deuda a cargo de un tercero, emitidos por Emisores Nacionales, así como a Instrumentos Bursatilizados, Instrumentos Estructurados, y los depósitos a cargo del Banco de México.

Instrumento financiero. Es cualquier contrato que de origen tanto a un activo financiero a cargo de una entidad, como a una deuda financiera o instrumento de capital de otra entidad.

Instrumento de renta variable. Instrumento financiero cuyo valor, plazo y/o rendimiento no están predeterminados, sino que dependen de los activos y utilidades que tenga su emisor y de las condiciones de oferta y demanda del mercado financiero correspondiente.

subir M Mercado de Valores. Conjunto de mecanismos, normas, operaciones y participantes (emisores, intermediarios, inversionistas y autoridades), que tiene por objeto permitir el proceso de emisión, colocación y distribución de diferentes valores o instrumentos financieros que sean objeto de oferta pública o intermediación, con el fin de que el inversionista obtenga rendimientos y el emisor obtenga recursos para financiar sus proyectos de inversión.

Mercado financiero. El conjunto de inversionistas, empresas e instituciones financieras que compran y venden instrumentos financieros para obtener rendimientos o recursos para la inversión.

MESA. Módulos Especializados de Servicios Afore.

Módulos Especializados de Servicios Afore. Establecimientos ubicados en territorio nacional que ofrezcen servicios de información y atención a los Trabajadores Registrados, y que pueden ser la oficina matriz, las Unidades Especializadas y las sucursales de las Administradoras.

Monto Constitutivo. Es la cantidad de dinero que se requiere para contratar la Renta Vitalicia y el Seguro de Sobrevivencia con una Institución de Seguros.

subir N Número de cuenta. Es el número asignado a la Cuenta Individual del Trabajador para su identificación y control en la Afore.

Número de Seguridad Social (NSS). Número asignado al Trabajador afiliado para su identificación por el Instituto Mexicano del Seguro Social.

Número de Pensionista. El número asignado por el ISSSTE en la Concesión de Pensión.

subir P Pensión. Cantidad mensual que recibe el asegurado al final de su vida laboral, cuando cumple los requisitos legales para pensionarse, o cuando sus beneficiarios, en su caso, cumplen con los requisitos legales para recibir dicha cantidad cuando el asegurado fallezca.

Pensión mínima garantizada. La que ofrece el Gobierno al asegurado cuando este último reúne los requisitos para pensionarse y cuando su saldo acumulado de ahorro para el retiro no es suficiente para contratar una pensión de cuando menos un salario mínimo general para el D.F., de julio de 1997, actualizado por la inflación. El Gobierno completará lo necesario para otorgar esta pensión.

Proceso de unificación. Es la operación consistente en reunir en una sola cuenta individual, las subcuentas de cuotas y aportaciones que correspondan a un mismo Trabajador que tiene varios patrones o varias cuentas del SAR, y asignarle un solo NSS.

Provisión de comisiones. Es el importe provisional diario correspondiente al cobro de la comisión sobre saldo, que la Siefore reconoce diariamente en su contabilidad, para liquidarlo al final de mes a la Afore. El monto provisional por la comisión se divide entre el total de Trabajadores, en proporción de las acciones que posee cada Trabajador.

subir R Recompra de acciones. Obligación de la Siefore de adquirir las acciones propiedad del Trabajador, cuando este último haga retiros de su Cuenta Individual.

Régimen de inversión. Conjunto de lineamientos y restricciones que establece la CONSAR mediante Reglas de carácter general, para definir los activos que pueden ser objeto de inversión, así como los limites máximos y mínimos de inversión y de exposición a riesgos, a los que deben sujetarse las Siefores.

Rendimiento. Ganancia que produce una inversión o negocio, el cual usualmente se expresa como porcentaje anual sobre la cantidad invertida.

Rendimiento Neto. Indicador que refleja los rendimientos menos las comisiones, que hayan obtenido los Trabajadores por la inversión de sus recursos en las Siefores.

Rentabilidad. Concepto que se refiere a obtener más ganancias que pérdidas en una inversión o negocio determinado.

Renta vitalicia. Es un contrato por el cual una Institución de Seguros, a cambio de recibir los recursos acumulados en la Cuenta Individual del Trabajador que va a pensionarse, (monto constitutivo o suma asegurada), se obliga a pagar periódicamente una pensión durante la vida del Trabajador pensionado.

Retiro Total. Es el derecho que la Ley del IMSS otorga a todo Trabajador o a sus beneficiarios, según sea el caso, para disponer de todos los recursos que se encuentran en la Cuenta Individual, siempre y cuando reúna los requisitos que establece la ley.

Retiro Programado. Cantidad que recibe el Trabajador asegurado si opta porque su Afore le entregue periódicamente una parte de su ahorro para el retiro acumulado. El monto depende del cálculo actuarial que realice la Afore con base en su ahorro acumulado al retirarse y su esperanza de vida.

Riesgo de Trabajo. Son los accidentes y enfermedades a que están expuestos los trabajadores en ejercicio o con motivo del trabajo.

Riesgo financiero. Probabilidad de disminución del valor que, en mayor o menor medida, tienen los instrumentos financieros según su tipo.

subir S Salario Base de Cotización. El Salario Base de Cotización de un Trabajador, para efectos de la Ley del Seguro Social, se integra con los pagos hechos en efectivo por cuota diaria, gratificaciones, percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones en especie y cualquiera otra cantidad o prestación que se entregue al trabajador por su trabajo, con excepción de los conceptos previstos en el artículo 27 de la misma Ley.

Saldo. Monto acumulado por los trabajadores en su Cuenta Individual, en un período determinado.

Seguro de Retiro. Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV). Es aquél que protege al Trabajador asegurado que quede privado de trabajos remunerados a partir de los 60 años de edad , (cesantía en edad avanzada), o que haya cumplido 65 años de edad y decida retirarse (vejez). En ambos casos, el Trabajador asegurado debe tener al menos 1,250 semanas de cotización en el IMSS,.

Seguro de sobrevivencia. Es aquél que se contrata obligatoriamente por los pensionados por riesgos de trabajo, por invalidez, por cesantía en edad avanzada o por vejez, con cargo a los recursos de la suma asegurada, adicionada a los recursos de la Cuenta Individual, a favor de sus beneficiarios, para otorgarles la pensión, ayudas asistenciales, y demás prestaciones en dinero previstas en los respectivos seguros, mediante la renta que se les asignará después del fallecimiento del pensionado y hasta la extinción legal de las pensiones.

Siefore. Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro, que tiene como objeto invertir los recursos provenientes de las Cuentas Individuales de los Trabajadores que reciben en los términos de las leyes de Seguridad Social y del Sistema de Ahorro para el Retiro, y es administrada y operada por la Afore.

Solicitud de Registro. Formato que el trabajador debe llenar junto con el contrato de administración de fondos para el retiro, para registrarse en una Afore.

Subcuenta de Aportaciones Voluntarias. Subcuenta que forma parte de la Cuenta Individual, en la que se registran los depósitos voluntarios de los asegurados y de los patrones, así como los retiros y rendimientos de dichos depósitos.

Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV). Subcuenta que forma parte de la Cuenta Individual, en la que se registran las cuotas y aportaciones que los trabajadores, patrones y el Gobierno están obligados a pagar de acuerdo con la Ley del Seguro Social por estos conceptos, así como los retiros y rendimientos de dichas cuotas y aportaciones.

Subcuenta de Vivienda. Subcuenta que forma parte de la Cuenta Individual, en la que se registran las aportaciones que se han pagado al INFONAVIT.

Suma Asegurada. Es la cantidad de dinero que aporta el Estado a través del IMSS, a los trabajadores que cumplieron con los requisitos de edad y semanas de cotización, pero cuyo saldo en su cuenta individual es insuficiente para contratar los Seguros de Renta Vitalicia y Sobrevivencia. La Suma Asegurada es la cantidad que resulta de restar al Monto Constitutivo, el saldo de la Cuenta Individual del Trabajador.

subir T Trabajador. Persona física que presta a otra, un trabajo personal subordinado, mediante el pago de un salario, y que por lo tanto, tiene derecho a la apertura de una Cuenta Individual en los términos de las leyes de Seguridad Social y de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.

Trabajadores Independientes. Es cualquier persona física que NO esté o haya estado sujeto a una relación de trabajo, y que por lo tanto no está o ha estado registrado o dado de alta ante los Institutos de Seguridad Social (IMSS y/o ISSSTE). Pueden ser profesionistas como médicos, contadores, ingenieros; comerciantes, amas de casa, estudiantes, etc. Por sus características, estas personas NO están sujetas al régimen obligatorio de las Leyes de Seguridad Social, por lo tanto, no reciben aportaciones de las que conocemos como obligatorias (RCV y Vivienda).

Traspaso de Cuentas entre Afores. Consiste en transferir la Cuenta Individual de un Trabajador de una Afore a otra.

subir U Umbral. Es el margen o diferencial que existe entre los Índices de Rendimiento Neto de distintas SIEFORES.

Unidad Especializada de Atención al Público. Área especializada de la Afore que tiene por objeto atender consultas y reclamaciones de los usuarios del servicio que presta la Afore.

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